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PPmoney王永强互联网活动汽车金融及区块链技术应用

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区块链技术很火,汽车金融同样火得不要不要的。区块链+汽车金融=?

2018年1月18日,金融高管会汽车金融资金合作高端闭门会广州专场活动成功举办。作为金融高管会史上第15次活动,本次会议由PPmoney万惠集团、惠买车、车e估等协办,并得到58车、第一车网、车云网等媒体支持。

PPmoney车房金融技术中心总经理王永强结合热门的区块链技术,深度分析了当互联网汽车金融的应用系统。

王永强认为,互联网汽车金融系统需要满足车贷基础业务管理需求、能够优化业务流程、满足互联网化营销需求以及能够进行数据挖掘,以辅助市场决策。而未来的汽车金融产品的发展重点包含产品智能匹配、智能车价评估、自动化金融保险服务、智能语音图像视频识别能力以及区块链产品的研发与应用。王永强表示,区块链可以作为金融服务平台,同时还将区块链技术应用到PPmoney的CMS、“车眼”数据系统、借贷管理“车融科技”系统中,并实现落地。

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图为:PPmoney车房金融技术中心总经理王永强

以下为王永强讲实录

在座的都是汽车行业的人高管,有些我不太熟悉,但有些已经是我在汽车行业多年的老朋友了。有些人曾经听过我的演讲,说特别喜欢听我讲PPT的时候讲很多段子,所以特喜欢听我讲东西。

在讲之前,我还是先做一个介绍,我叫王永强,目前是PPMONEY车房金融的技术负责人。

汽车行业我进入的比较早,到现在的话已经16年。从2001年就开始做汽车互联网,2001年的时候,汽车行业还处于一个非常原始的年代,原始到什么程度?就是北京的汽车交易市场有两个,一个是花乡二手交易市场,一个是北亚汽车交易市场。

花乡二手车交易市场就在南三环边上,现在是高楼林立,人丁兴旺的地方了,但当年那是寸草不生的地方,属于荒郊野外,并且当年市场的旁边的有一个坟地,我第一份工作就在那附近上班。所以每天早我们上班的时候要从市中心坐这个公交车去到市场附近去上班,知道的是我们去上班,不知道以为我们去上坟。

同样在那个原始年代的时候,还有一些更原始的东西,现在都提倡文明经商,道德经营,诚信为本。但当年的汽车交易市场,是以拳脚功夫来论高低的,那时候经常为了抢客户大打出身,争的头破血流,警察都管不了,所以打架斗殴是一个广大群众喜闻乐见的一种体育运动。

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我的汽车行业第一份工作是担任网上车市的研发负责人。网上车市是中国最早的汽车门户网站,它也是典型的垂直汽车门户,那时候就有了会员收费体系,大数据交易的体系,是当时最大的汽车类专业网站,依托于北亚车市的市场资源完成线下经销商汽车报价的线上化。2003年的时候就流行一句话“查车价,到车市 ”,指的就是网上车市 。

我从那时候开始做网站的总负责人,一直做到2009年卖给美国人。从2001年到2009年,网上车市曾是汽车门户的老大,绝对的是老大,到了2009年整个网站卖给美国人,叫CBSI也就是传说中的哥伦比亚广播集团,也就是全球最大的专业互动内容网络。把网站卖出之后,逐渐失去了知名度,后来易车网和汽车之家陆续上市,那时候的研发人员是从一个人到最后的十几个人,20几个人,到整个公司卖得非常贵,那时候的研发人员也不过才几十个。

同样是在这样原始的情况下,同样是这批汽车人经过多年的发展,他们从刚刚开始卖一辆车发展到后来卖十辆车二辆车30辆车一直到现在的超大汽车门店规模。但汽车行业,新车还好说,可以贷款,可以从主机厂取得资金,很多新入行业的汽车人,或者二手车就很难贷到款了,那时候都想去银行贷款,二手车车商基本上是不可能从银行拿到任何贷款。去银行贷款大部分都会应了9个字的真言“早申请,早拒绝,早安心”。

去银行贷款,即使有那么一点点希望,也会排期好久才能拿到钱,打小就在学校里喊“我们是龙的传人”一直不知道是什么意思。只有在等着银行放款的时候才深刻体会到什么是“龙的传人”。

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所以到了2014年2013年的时候,有一个姓郭的小伙子叫李海燕,说错了,是姓李的小姑娘叫郭超。这俩人发现,如果是说我把钱贷给二手车车商,可以帮助他们购买更多的车,他们就可以发展企业,我还能赚取金融的钱。然后他们一拍即合,创造了后来知名的第1车贷。 所以我就在第1车贷做CTO,负责和设计了车贷的所有的系统体系并研发上线。

2013年是互联网金融的元年,常说的一句话,“金融复杂,天黑路滑”。轻易不要往金融里面扎,有时候不是说自己的想法不行,而是外面太多的同行竞争太激励,让你行也不行,甚至一度怀疑人生。

所以做第1车贷之后,要面临着无数巨无霸同行或者有实力的竞争对手。据我印象中,第一个就是它的大股东网信集团,第1车贷原来就是网信的旗下的一个业务板块,而且还不是主要板块,根本没有独立发展的空间,资金通道受限,系统自主研发不太可能,想要独立发展面临着无限的困难,第二个是它的竞争对手,叫优信,当时优信金融也刚刚成立,在优信强大的知名度下,优信的金融产品包含了大部分第1车贷的主打务,连客户群都是一样的,而且第1车贷也没有优信这么大的客户基础。做为一个小小小公司,2013年2014年,第1车贷楞是在两个巨头面前, 愣是把库融给做起来了,并且站稳了脚。

所以在整场战役的结果就是,2个巨头同一个小公司争同一个市场,最终的结果是:2:1平。

意思就是两个非常牛的对一个新手,仍旧是打的一个平手,所以第一车贷能够在汽车金融中发展起来,并且成为一个奇迹。

我们私下同行讨论的时候,就说整个互联网金融行业里边有四大未解之谜,一个就是说E租宝什么时候倒闭,第二个就是为什么第1车贷能活下来,还活的这么好。

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我帮助第1车贷,设计和研发它现在仍旧使用的DMS系统,全称叫汽车债仅管理系统,在这套系统上每天的交易额会超过一个亿,一年应该是四五百亿,这套系统而且玩的非常6。

除了这DMS之外,还有一套BMS,BMS就是借款管理系统,所有的商户和二手车的库融系统,第1车贷的所有业务产品,这套系统也完全是能支撑的,基于这两套系统,第1车贷做的足够更大,优信没有这样的系统。

很多金融产品的设计,第1车贷特别接地气,这也是第1车贷之所以发展的这么快的真正的原因。

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后来,我来到现在的ppmoney,在ppmoney,有一群真正想把事给做起来,非常有战斗力的领导和同事,很有幸能加和这样的团队,所以我就是常说的一句话,就是说“万惠集团能容我,不使人间造孽钱”.我一定会利用自己的技术特长把车贷系统AMS和房贷系统HMS做起来。

以上是我的个人经历,咱们进入主题。

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所以我做大型互联网公司的技术、技术管理、汽车金融、汽车互联网已经这么多年了,遇到很多车贷公司的老板和创业者问的最多的问题就是:”我现在公司要成立了,能不能给我一套系统?“

这是最常见的一个问题,我说可以,你想要什么样的系统?

他就告诉我,我想要一个第1车贷的系统,或者说车网的金融系统,或者ppmoney的车贷业务管理系统,实在不行再差,你也得给我一个京东和阿里巴巴的电商系统,我在上面卖金融产品也可以。

我说这样的系统,是否适合你?你对自己的系统你有没有一个打算?

他说这套系统的话我也不知道想要什么功能,但至少是能看起来高端大气上档次低调奢华有内涵。

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我说你自己都想不清楚要搞什么样的系统,我给你一张地图你也不知道去哪。

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这个就是一个现在很多企业面临的一种的情况,问他你真正想要一个什么系统,他完全不知道如果来描述清楚自己想要的是什么?

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于是我把这张图摆在他面前的时候,他说对,这是我想要的,我要用户登录,我要有内存管理,要有监控管理,我要有风控,我要有硬件架构,我要整体的扩展,我还要跟其他银行做对接,我还要能够有多少的报表监控,我所有的系统我要做成一个平台,然后我要有流程和信息管理器。

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你都想要。我就想问你,你想做这样的东西投入多少钱?

他想了半天告诉我,我只有两万块钱。

两万块钱,我只能回答你的钱是有点少,要不你再考虑一下?

然后过两天之后他又找到我,说我觉得这2万块钱的确少,要不我加到25000,你给我做一套?

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这个是发生的真实的事情。

所以这套系统的话如果按投入价来算的话,你真正企业发展的这种规模,没有两个亿的话,你连考虑都别考虑,非常真实的一个说法。这两个亿不是说一次性让你交齐,而是让你分期付款,一年一年地去投入,真正的要达到这样。

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所以很多人很多企业很多老板都不明白我真正想要的是一个什么样的系统,他讲说我想要的是一个汽车金融系统,那汽车金融系统的简单多了,你在市场上8.5万块钱就能买一套。

你要是那套怕白花钱,我说我这套系统送给你,那你用吗?他说用,用了一段时间告诉我,这套系统完全不符合我的使用,完全没有办法帮助我扩展这套业务。那说明你要的真不是汽车金融系统。

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那我就会再问他一遍,你需要的真的不是一套金融系统,那至少你需要的一套是金融系统里面还是要做一个业务支撑的系统。如果说这套系统我仍旧给你的话,一年之后甚至一个月之后,你告诉我这套系统还是不是你想要的的,所以很多老板都会疑惑这个问题,我究竟自己想要的什么?

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你想要的是一套核心的支撑系统,但一提到核心的业务支撑系统的话,再去想当初你想要的另一套系统,这两个是完全有天壤之别的,所以汽车金融业务核心支撑系统是很多公司在做业务开始的时候都需要的一套系统,但是这套系统绝对不是说拿别人的公司来,然后我就可以拿公司去用了,真的是不可以!

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第二个我常遇到的问题就是现在我们公司的人员也有了,投资也有了,另外我现在外面的软件公司也特别多,我们是要用招人开发还是说我们直接买一套就可以了?

这是很多老板很多的公司部门常遇到的一件事情,也有些老板说,有一些公司就用的外包的系统,他们做的软件和系统都是非常不错的,你是完全可以拿来去用的,但是对于我来说你用外包的系统还是自主研发的系统,他们是经常来问我的。

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所以遇到这个问题的时候我从来不直面回答,我就说我给你讲一个例子,就说我老婆怀孕的时候,那个她问我,你这个孩子因为不知道男女,她就问我,你是喜欢女生还是男生给我一个选择,类似这种,我想了半天我告诉他,我只喜欢亲生的。

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所以这个东西我是个人建议你自主研发的东西才是真正的企业基因的所在,所以的话你就必须得尽可能的用自己的基因去研发一套自主研发的系统,所以这个也是很多大的公司之所以能走得越来越快,就是因为他们有自己的研发部门,而且都是相对独立的,而很多公司借助别人软件公司的基本上都淘汰,甚至说公司都被淘汰。

所以系统一个观点在我们整个的理念当中,系统真的不是拿来就能用的,因为拿来不能用的原因有很多,第一个,其实汽车金融渠道的模式不一样,你比如说易鑫他是用了ABS的钱,如果他用ABS的钱的话,那和我们自筹的资金会用P 2 P的资金完全不一样的,如果说金融渠道的模式都不一样,他的资金要求是不一样的,资金要求不一样,必然要求你系统是不一样的,那系统不一样,你还用别人的系统,那不是死路一条吗?

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第二个汽车服务的对象不一样,易鑫服务对象大部分是个人,而第1车贷的服务商户。个人一般就买一辆车,商户动不动就买十几辆,甚至几十辆,两个的体量都不一样。

商户贷款动不动就100万,200万,500万,个人贷5万、10万、20万,撑死50万,50万的汽车个人贷款就很少人在玩了!这是个贷,那个是库融贷,服务对象不一样所以软件还是不能拿来用。

所以很多人给我要第1车贷的系统,还要源码,不是我不给你,我给了你也没法用,因为人家车贷的用户群根本和你不一样,不一样,我们不一样,所以你玩不转。第三个干爹不同, 干爹就是指的投资人,干爹不同,他们资源不同,所以资源在系统上的对接就不一样,所以干预成分就不一样,所以整个系统都证明了,你想做好一个公司,搞好一个企业,整个的系统必须用认真严肃的态度去做。所以这些体现的东西我就不再细说,因为只有20分钟时间可以再给大家。

所以整套系统的理念是在我们在做金融市场是达成共识的,就是我们自己要研发一套核心系统,花多少钱我们都要做自己的系统,尽可能的不用第三方的系统。当然很多公司现在仍旧是在用着第三方的公司,所以他们用的理由很简单,就是没得选。他们只能花几十万从市场上去买一套车贷系统。

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从市场上花几十万买系统的公司并不在少数,主要还是因为自己没有研发人员。对于软件开发公司来说,研发一套,然后改一改就可以用在另外一家公司,还是收几十万,摆明了是一条通往发财的光明大道。

还别说,我真有有一个哥们,他就发现了这条路。他说全国有数以万计做汽车融资租赁的公司,然后有4S店叫上名的就有23000多家,然后各种融资平台和企业做汽车金融业务的公司也有特别多,所以他觉得我如果做好一套系统,然后这2万多家都用起来,我一年我就可以能够发家致富了。

心怀发财梦,他就开始从汽车行业转到软件开发行业,并用他自己这些年在汽车行业里面赚到的钱,然后去开了一家软件公司,专门的去研发汽车金融的系统。

你还别说,他每天都加班到后半夜,一心只想在赚大钱,梦想可能通过自己的努力,可以出门一分钱都没有,刷卡或者刷二维码就可以随意消费的有钱人,皇天不负苦心人,他历经三年的努力,终于梦想实现了一半,就是身上真的没有钱了,同时卡上也没有钱。算是从踌躇满志升级到了身无分文。

但就是在这三年里,很多他在汽车行业里面的小伙伴都拿到了不少钱,比他更成功,然后他不信这个邪,他觉得他自己又学了这么多东西,加上对汽车行业的了解,再奋斗两年,一定可以赚到很多钱,打一个翻身仗,所以他又坚持了两年,终于把自己局面改变了,他不再是身无分文了,而是变成了负债累累了!

最后去年我见他的时候,他说我又创办了一个公司,然后经过三年的努力,也黄了。

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所以系统这个东西,是做汽车行业里面的一些东西,但单纯的科技公司也是死在车贷的经验上,所以我们做一套车载系统的话,会发挥每个人或每个编程程序员的心力和时间在上面,一个好的系统他真的是带有感情和生命力的。

所以对于销售管理来说的话,我们有进件、请款、交付、复议,这个是所有的金融公司都需要有的,你们理解了这种需求,然后的话我们把一套系统给做好,业务人员才刚刚开始提需求,我们就会不断地给研发人员增加各种各样的需求,然后只要这个程序员还活着,就不断的给他改需求。

直到程序员开始天天在公司里加班了,行,那我就慢慢给你提需求,所以这些东西是不断地进行迭代,如果说你用一个外包系统的话,这样的系统迭代功能你连想都别想,像周年搞活动,明天可能或者下个月周年搞活动了,现在你还刚开发系统,如果第三方的话,那等着。

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下个月搞活动,子弹贷的产品行不行?气球贷的产品行不行?这是行业里边汽车金融的一些玩法,现在也越来越在玩法上不断的去扩展。你得问一下外包的系统行不行了?

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PPT上也是一些用户基本需求,但是你如果说真正要做到这样,没有一套系统是肯定不行的,但是有这样的系统并不在于系统的功能有多大。

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第二个模块是风控,第三模块是车务。这是我们的汽车金融必须要做的一块。

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然后在第四块就是贷后,说实话这几个字蕴含了整个汽车金融的公司的所有的业务面但真正你往任何一个节点上去做的时候,你都会发现每一个节点都是很难做的,永远有新的东西出来。

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所以这些东西当你规划出来的时候,你觉得我是应该需要这样一套系统,然后我就需要找程序员去做,然后就开始去面试一些程序员,但是对这个面试完程序员并且有了自己的研发团队,你就一定能够把这套系统做好,给你的答案还是做不好,因为为什么?

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因为你在招聘程序员的时候,一些非常非常优秀的程序员基本过不了HR这第一关,HR去面试程序员的时候,如果面试到一个技术人员,它会有几个比较典型的症状让HR无法接受。

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第一个话非常少,这时候你去面试他的时候,你给他的结论往往是这个技术人员当了这么多年的技术总监,开发了这么多系统,我问他什么都不知道,这样的人能要吗?所以这个人他基本上pass掉。

而恰恰是这样的一个人,他的确确实完成了这样一个系统,因为他的性格真的是不爱说话。

所以程序员中他自己心里会有一些数,就是说它的一些理念是蕴含在脑子里了,但是他思维很快,所以技术人员常说的一句话就是你有本事你把我放到电脑前,我只能证明我的开发程序我写代码的速度是非常快的。

但是你HR和我沟通,我不是瞧不起你,我只是想说我说三句,你才明白半句,我还要打上半天给你解释那两句半。

所以一般办公放到真正的电脑面前,让他开发一个程序的时候,常常是拿着菜刀砍电线,一路火光带闪电,一晚上完成就给你做个大概。这个就是因为他们会自己把策划一口气把东西给做完。

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所以我们外界对程序员的理解是这样的,迷茫的眼神加上被炮轰过的发型,平时穿着像道袍一样巨大的衣服,而且会穿着颜色不同的拖鞋,赤脚,见人又算很客气:诶!你谁啊?这就是程序员。

我们经常这样,他沟通的时候不光是对老总这样子,我们之间也是这样子的,程序员中间也会这样,所以我们经常会说程序员与程序员之间的两人互动的运动,最大的最多的就是互相鄙视,用一个眼神去轻瞟,瞟完就谁也不理谁了,至于你的误会不误会,就完全无关了“我自横刀对天笑,笑完我就去睡觉”。

所以他们的特点是这样,如果你一个老总CEO一个COO,你去面试一个程序员,面试一个技术总监,你往往真的不知道他的性格是什么。所以这样的人你是无法理解。因为他们跟你不熟,但是一旦熟了之后,他都会告诉你,我有好几个T的片,他要不要拷点?

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这叫程序员的特点,如果你要不能跟他打到一块的话,那个东西我们就完全没有办法跟他去合作,所以我们的老板跟他们去提需求的时候,都要注意程序员的一些习惯特点。

所以我们叫程序员也叫“攻城狮”,有一个攻城狮的文化就是这一块,所以你要做好一个企业,也继续了解一些程序员的习惯特点,否则你真的做不好一个CEO或者技术管理者。

所以就是说我们程序员在网上流行一个图,就是中关村的地铁的时候,从上往下看,全都是秃头,就是地中海包围城市的那种头型,所以往往成为攻城狮后,我们头发一天比一天少,程序员秃头的多,头发到30多岁基本上就掉光了。

所以女孩子后来不知道怎么样,反正30多岁程序员女生就比较少,所以女生要考虑一下。

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所以对于老板提的需求往往是说一句我们要解释十句,然后但是这个老板毕竟是老板,可以调程序员去干活,这是一些传统的公司或其他不重视技术的公司人常做的一件事,可以把程序员逼疯了,所以程序员最想听到一句话,就这个:同志们,醒一醒,客户说不改需求了。

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这个就是我们程序员真正思考的一件事,能够让他安安心心的把一个系统给做完。

所以这个东西就是说我们程序员的脾气摸透之后,我们才能够一起说话,一起做事。

对于未来汽车金融产品的发展,第一个产品智能匹配客服机器人。第二个智能车价评估,这是我们可以看得到的。第三个自动化的金融保险服务,智能车后的服务体系,车源和车主的图谱,但是现在大家还会听到一个词叫作智能语音识别和视频识别能力OCR,半人工智能这一块。

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除了人工智能最火的另外一个词,无非就这个叫区块链,所以区块链今天我不打算给大家讲。因为这个东西是不可能的,所以区块链是什么?

这个东西我不给大家讲,大家可以看一下这个PPT其实你可以理解成这种图,就是区块链,它其实就是一个很简单的数据存储方式,原先我们数据存储方式都是中心化,而区块链的存储方式去中心化的。

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你每个人的电脑上都能够去存储一份所有人的数据,而且是公开透明的,所以这样的话也就说如果我存的东西是假的,你能证明我存的东西是假的,所以我不得不去把我的东西变成真的。

真的可以区块链最大的影响我不知道是什么,但是我可以给大家举一个非常切实的咱汽车行业的例子,就是说融资租赁公司经常会担心丢车,因为这些丢车是一个团伙干的,而且是多个团伙,他们把车租下来之后在两个小时之内就开到地下室,然后用扫描设备一扫,然后把车上的七八个GPS全部在一个小时之内给你全部拆掉,一个都不留。

拆完之后就会开车开到山西某个路口或者是内蒙的某个路口,然后把这个卖给车贩子,也就是说刚才租的宝马押的押金是2万,现在我开到地下室我去掉这个设备也就几百块钱,然后我在四个小时之内我开到山西或内蒙一卖,然后我就可以卖7.8万的。

40万咱们自己买的车,然后到了骗子他卖8万他照样能赚6万多,他凭什么不做这生意,挣6万多,这个生意还是很可以的,所以它可以连续的去偷车骗这个车去做,所以人家已经变成了家族产业,因为这生意还是一本万利的,像这种情况下,现在很多的汽车上面都会装的各种各样的GPS。

但车真丢了,我们想从根上去解决问题,没法解决,你交给公安局说我有困难是找警察不假,但是我没有任何义务给你管这个车哇,这是非常的现实,我顶多给你提供的是您报案的时候,我帮你在这个系统上看一看,这辆车最后固定的这个地方。

找回丢失的车这个是一个难题,所以很多公司出租公司就没有没丢过车的。

但是如果说这个问题中用区块链来怎么来解决这个,我就给大家做一个举例。

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这个是我们现在在自主创新做的一套系统,也就是说你车辆没有GPS我能够在瞬间能够把你车的定位找到这个,就用区块链的数据来找到。这个区块链是完全可以实现,然后那个区块链可以,因为它能够把所有的数据完全的实时的采集到一个系统当中,而这个系统是存储的,所有的人的电脑中你可以随意的下载,只要你能够输入你的车牌号,我就能够瞬间知道你的车的定位是什么。

这是区块链可以解决的,但是可以解决并不代表已经解决了,或者说也并不代表很快就能解决的,因为区块链的概念现在更活在萌芽阶段,他是非常可行的一套技术,但是真正能推行是需要一段时间的,所以能够用区块链来解决找车的问题,完全替代GPS这个你还是有个梦想,目前只能回家洗洗睡,这个只是一套还没有产生的系统!

但是随着人工智能的发展会逐渐的把这个变成事实的,但究竟多久谁也说不上,所以这个区块链相对于其他类的项目,我不做任何的概念的讲课,我也不做任何的解释,但至少说用区块链我们做一些科技类的金融产品,然后利用和大家的硬件资源结合起来,这个是我们的初衷。

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所以利用技术去做一些汽车金融的科技,对我们万惠集团的一些真正的初衷用科技打造金融,用金融来辅助科技,然后共同的发展是我们的一个夙愿,所以希望是跟各位能保持一个良好的关系,这个就是我今天的话题,因为时间有限,所以我只讲十五分钟左右,如果想听的更长的段子的话或内容的话,可能以后的机会还会更多,谢谢各位!

关于金融高管会

当前金融高管会(jinrong_gaoguan)由金融从业者发起,不属于任何一个有背景的金融机构,只是一个纯粹的民间、共享、交流组织。从2017年3月15日正式运营以来,金融高管会拥有37个微信群,已经收获9000+粉丝,干货累计影响超过50万人次;通过AA制的方式,我们在全国陆续举办了15场线下活动,足迹已经踏过了北上广深、杭州、厦门、青岛,累计参与活动人数超过1550人,朋友们来自全国20多个省市。

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